Концепція доступу засуджених до фінансової системи України

Законодавче обґрунтування

Згідно з ч. 1 ст. 64 Конституції України, конституційні права і свободи людини і громадянина не можуть бути обмежені, крім випадків, передбачених Конституцією України. В умовах воєнного або надзвичайного стану можуть встановлюватися окремі обмеження прав і свобод із зазначенням строку дії цих обмежень. Не можуть бути обмежені права і свободи, передбачені статтями 24, 25, 27, 28, 29, 40, 47, 51, 52, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63 цієї Конституції.

Серед цих прав і свобод, які не можуть бути обмежені, є право на власність (ст. 41), право на підприємницьку діяльність (ст. 42), право на захист від незаконного втручання в особисте і сімейне життя (ст. 32), право на свободу думки і слова (ст. 34), право на свободу об’єднання (ст. 36) та інші.

Ці права і свободи дають підстави для того, щоб засуджені отримали доступ до фінансової системи України, зокрема банківських платіжних систем та послуг, якщо це не суперечить іншим нормам Конституції України та законам України. Наприклад, засуджені могли б мати право на відкриття банківських рахунків, отримання банківських карток, здійснення безготівкових платежів, переказів, депозитів, кредитів тощо, якщо це не порушує їхніх умов відбування покарання, та не створює загрози для національної безпеки.

Чому ув’язнені в Україні досі не мають доступу до фінансової системи?

Причини:

• Відсутність чіткого законодавчого регулювання. Наразі не існує окремого закону, який би регулював питання надання фінансових послуг для ув’язнених, а також не визначені права та обов’язки фінансових установ та органів виконання покарань у цій сфері. Це створює правову невизначеність та ризики для обох сторін.
• Недостатність фінансової інфраструктури та доступності. Більшість установ виконання покарань не мають належного обладнання та зв’язку для забезпечення функціонування фінансових послуг, таких як банкомати, термінали, інтернет-банкінг тощо. Також ув’язнені можуть мати обмежений доступ до інформації про фінансові продукти та послуги, що ускладнює їх вибір та використання.
• Низький рівень фінансової грамотності та довіри. Багато ув’язнених не мають достатніх знань та навичок у сфері фінансів, що може призвести до неправильних рішень, помилок, шахрайства, зловживання тощо. Також ув’язнені можуть не довіряти фінансовим установам та їх працівникам, особливо якщо вони не мають позитивного досвіду співпраці з ними.

Так історично сталося, що засуджені в Україні не можуть користуватися банківськими послугами, хоча це є їх правом. Така історична спадковість за інерцією погіршує їх соціальну адаптацію та фінансову ситуацію, а також стримує розвиток фінансової системи країни. Щоб розв’язувати цю проблему, потрібно змінити законодавство, вдосконалити фінансову інфраструктуру та підвищити фінансову грамотність засуджених. Як це можна зробити — дізнайтеся у наступних абзацах.

Опис Концепції

Концепція доступу засуджених до фінансової системи України передбачає створення спеціальної платіжної системи для засуджених (мова про близько 50 000 людей), яка дозволить їм користуватися банківськими послугами, такими як перекази грошей, оплата товарів та послуг, зберігання заощаджень тощо. Ця система буде безпечною, прозорою, під контролем та регулюванням фінансових операцій засуджених, а також сприятиме їх соціальній адаптації та реінтеграції. Контроль — означає, що ув’язнені не зможуть використовувати фін систему для незаконних або шкідливих цілей, а також що їх фінансову активність буде відстежуватися та перевірятися відповідними органами.

Кому це потрібно?

Цільова аудиторія нашої Концепції — 1) засуджені, які відбувають покарання у виправних установах України, а також — їх родичі, адвокати, представники громадських організацій 2) та банківські установи. Наша Концепція має на увазі розв’язувати проблеми пов’язані з недостатнім доступом засуджених до фінансових послуг, надмірних комісій за перекази грошей, відсутності можливості накопичувати заощадження, а також низького рівня фінансової грамотності та свідомості засуджених.

Навіщо це потрібно?

Цілі та завдання Концепції — через надання можливості засудженим користуватися фінансовими послугами, підвищити їх фінансово грамотність та усвідомлення причинно-наслідкових зв’язків, тобто — відповідальності. Завданнями проєкту є:

1. Розробка та впровадження спеціальної платіжної системи для засуджених, яка буде інтегрована з національною платіжною системою України.
2. Забезпечення безпеки, прозорості, контролю та регулювання фінансових операцій засуджених, а також дотримання прав та інтересів усіх зацікавлених сторін.
3. Надання засудженим можливості користуватися різними банківськими послугами, такими як перекази грошей, оплата товарів та послуг, зберігання заощаджень тощо.
4. Проведення навчальних та інформаційних заходів з підвищення фінансової грамотності та свідомості засуджених, а також формування у них навичок раціонального та відповідального поводження з грошима.
5. Моніторинг та оцінка результатів та впливу проєкту на соціальну адаптацію та реінтеграцію засуджених.

Що нового? 

Наша Концепція є інноваційною ідеєю, оскільки вона пропонує новий підхід до забезпечення доступу засуджених до фінансової системи України. Цей проєкт використовуватиме сучасні технології, такі як електронні картки, мобільні додатки, QR-коди тощо, для спрощення та зручності фінансових операцій засуджених. Переваги цього проєкту перед існуючими альтернативами, такими як готівкові чи поштові перекази тощо, — він буде швидшим, дешевшим, безпечнішим та ефективнішим. Цей проєкт також матиме позитивний вплив на розвиток фінансової системи України, оскільки він збільшить обсяг та якість фінансових послуг, підвищить фінансову стабільність, залучить до фінансової системи щонайменше 150 000 потенційних користувачів (ув’язнені та їхні родичі), а також сприятиме соціальній адаптації та реінтеграції засуджених.

Показники успішності Концепції

Для вимірювання та оцінки результатів та впливу проєкту будуть використовуватися наступні метрики та критерії:

• кількість засуджених, які користуються спеціальною платіжною системою та банківськими послугами;
• обсяг та структура фінансових операцій засуджених, таких як перекази грошей, оплата товарів та послуг, зберігання заощаджень тощо;
• рівень безпеки, прозорості, контролю та регулювання фінансових операцій засуджених, а також дотримання прав та інтересів усіх зацікавлених сторін;
• рівень фінансової грамотності та свідомості засуджених, а також навичок раціонального та відповідального поводження з грошима;
• рівень соціальної адаптації та реінтеграції засуджених, а також їх задоволення від участі в проєкті.

Успішність проєкту також залежить від таких факторів, як підтримка керівництва установ виконання покарань, якість опрацювання плану проєкту, консультації із потенційними клієнтами, кваліфікованість персоналу впровадження проєкту, ефективність управління ризиками, моніторинг та оцінка результатів тощо.

Що потрібно робити?

У сучасній Україні засуджені не мають можливості користуватися фінансовими послугами, які є необхідними для їх життя та соціальної адаптації. Це пов’язано з багатьма факторами, такими як успадкована інерція радянської репресивної системи виконання покарань, недосконале законодавство, неосвіченість ув’язнених і неготовність суспільства до такої інклюзивності. Як розв’язувати цю проблему та забезпечити засудженим доступ до фінансової системи України, зокрема банківських платіжних систем та послуг? Для реалізації нашої Концепції потрібно внести наступні законодавчі зміни:

• Змінити Кримінально-виконавчий кодекс України, щоб визначити права та обов’язки засуджених щодо користування фінансовими послугами, а також встановити механізми контролю та нагляду за їхніми фінансовими операціями.
• Змінити Закон України “Про банки і банківську діяльність”, щоб врегулювати питання відкриття та обслуговування банківських рахунків засудженими, а також визначити вимоги до ідентифікації та верифікації їхньої особи та джерела коштів.
• Змінити Закон України “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення”, щоб встановити особливості застосування фінансового моніторингу до засуджених, а також передбачити обов’язок суб’єктів первинного фінансового моніторингу звітувати про підозрілі фінансові операції засуджених.

Ініціатива щодо надання ув’язненим доступу до банківських послуг, також вимагає підготовки громадської думки. Необхідні заходи:

1. Проведення інформаційної кампанії, де будуть розглянуті переваги та ризики ініціативи, а також світовий досвід у цій сфері.
2. Залучення представників різних груп до дискусії для врахування різних точок зору та потреб.
3. Розробка механізмів захисту прав ув’язнених, фінансових установ та інших сторін, забезпечення прозорості та контролю фінансових операцій.
4. Освітні заходи для підвищення фінансової грамотності ув’язнених та розвитку їхніх навичок управління грошима.

Ризики та загрози

Для успішної реалізації проєкту необхідно враховувати наступні загрози, які можуть виникнути під час його впровадження:

• Правові ризики, які пов’язані з відсутністю чіткого законодавчого регулювання фінансової діяльності засуджених, а також з можливими порушеннями прав та інтересів засуджених, фінансових установ, держави тощо.
• Технічні ризики, які пов’язані з можливими збоями, помилками, атаками, втратою або пошкодженням обладнання, програмного забезпечення, зв’язку, безпеки тощо.
• Інформаційні ризики, які пов’язані з суперечливою достовірністю, повнотою, витоками конфіденційної інформації, зловживаннями або крадіжками даних про засуджених, їх фінансові операції, фінансові послуги тощо;
• Соціальні ризики, пов’язані з можливою негативною реакцією чи опором суспільства, конфліктами між сторонами, недовірою, незадоволенням або небажанням засуджених, їх родичів, судової системи чи представниками фінансових установ тощо.

Відповідальні з впровадження Концепції

За реалізацію Концепції доступу засуджених до фінансової системи України відповідають різні суб’єкти, які мають свої ролі та функції. Ось деякі з найбільш важливих та впливових:

• Міністерство юстиції України — воно забезпечує правове регулювання та координацію діяльності виправних установ, а також сприяє розробці та впровадженню спеціальної платіжної системи для засуджених.
• Національний банк України — забезпечує інтеграцію спеціальної платіжної системи для засуджених з національною платіжною системою, а також встановлює вимоги до безпеки, прозорості, контролю та регулювання фінансових операцій засуджених.
• Банківські установи — надають засудженим різні банківські послуги, такі як перекази грошей, оплата товарів та послуг, зберігання заощаджень тощо, а також забезпечують видачу та обслуговування електронних карток, мобільних додатків, QR-кодів тощо.
• Виправні установи — забезпечують доступ засуджених до спеціальної платіжної системи, а також проводять навчальні та інформаційні заходи з підвищення фінансової грамотності та свідомості засуджених.
• Засуджені та їх родичі, адвокати, представники громадських організацій тощо — користуються спеціальною платіжною системою та банківськими послугами, а також висловлюють свої потреби, проблеми, пропозиції та зауваження щодо проєкту.

Міжнародний досвід

У багатьох країнах світу у в’язнів є доступ до фінансової системи, але з різним рівнем обмежень та можливостей. Ось деякі приклади:

• У США в’язні мають право відкривати банківські рахунки, отримувати грошові перекази, здійснювати платежі за допомогою електронних карток, а також користуватися фінансовими програмами, які сприяють їх реінтеграції.
• У Німеччині у в’язнів є можливість відкривати банківські рахунки, але вони не можуть користуватися банкоматами, інтернет-банкінгом, кредитними картками або іншими фінансовими послугами. Вони можуть отримувати грошові перекази від родичів або друзів, але вони повинні дотримуватися певних лімітів та правил.
• У Норвегії в’язнів мають доступ до банківських рахунків, але вони не можуть користуватися готівкою, кредитними картками або іншими фінансовими послугами. Вони можуть отримувати грошові перекази від родичів або друзів, але вони повинні дотримуватися певних лімітів та правил. Вони також можуть користуватися спеціальними електронними картками, які дозволяють їм робити покупки в тюремної крамниці.

Це не повний перелік країн, у яких у в’язнів є доступ до фінансової системи, але вони показують різні моделі та практики, які вже існують. 

Висновок: Заклик до обговорення

Ми пропонуємо Концепцію, яка дає можливість засудженим користуватися фінансовою системою України та банківськими послугами, на які вони мають право за законом. На жаль, це право досі не реалізується на практиці через залишки радянської системи виконання покарань, яка ізолювала ув’язнених від всіх сфер життя, не тільки фізично, а й соціально, економічно та правово. Ми вважаємо, що наша Концепція сприятиме реінтеграції засуджених у суспільство, підвищенню їхньої самооцінки та відповідальності, а також зменшенню ризику повторної злочинності.

Щоб ця ідея стала реальністю, необхідно внести зміни в законодавство: в Кримінально-виконавчий кодекс, Закон про банківську діяльність, та Закон про запобігання легалізації доходів злочинного походження. Ці зміни стосуються прав та обов’язків ув’язнених у користуванні фінансовими послугами, встановлення механізмів контролю за їхніми фінансовими операціями та правил ідентифікації особи та джерела коштів.

Концепція нашої ідеї ґрунтується на аналізі світового досвіду у цій сфері та враховує потреби всіх учасників, від ув’язнених до фінансових установ та громадських організацій. Насамкінець, наша Концепція не претендує на остаточність та бездоганність, а є запрошенням до діалогу про майбутнє України, в якому будуть включені всі, навіть ув’язнені.

---

Автори:

• Яна Баранова — куратор Проєкту.
• Геннадій Буряк — кандидат технічних наук, менеджер Проєкту.
• Шухрат Насиров — спеціаліст з ІТ технології.
• Григорій Йовдій — консультант з освітніх програм.
• Copilot (Bing) — AI помічник з перевірки фактів.